Educación financiera y su impacto real: Cristina Ortiz (IEDIS) analiza las claves

Cristina Ortiz es investigadora en el instituto de Investigación en Economía, Sociedad Digital y Sostenibilidad y Profesora Titular del Departamento de Contabilidad y Finanzas de la Universidad de Zaragoza, especializada en finanzas conductuales (behavioral finance), gestión de fondos de inversión y de pensiones, e inversión sostenible. Lidera los grupos FINSOCIAL (enfocado en inclusión financiera, sostenibilidad y desarrollo rural) y GEDUFIN (grupo de innovación docente en educación financiera), además de pertenecer al Behavioural Finance Working Group en el Reino Unido.

• Aspectos cotidianos como planificar el presupuesto familiar, gestionar deudas o entender el impacto de los impuestos en los resultados de las decisiones financieras condicionan directamente la tranquilidad de los hogares. ¿Cuáles son los principales vacíos o carencias de las familias en materia de educación financiera y cómo ayuda la educación económica a prevenirlos?

En los test de educación financiera que realiza la Encuesta de Competencias Financieras (2021) elaborada por el Banco de España y la CNMV, la pregunta en que se produce el menor porcentaje de aciertos es la relativa al tipo de interés compuesto: solo el 41% de los encuestados respondió correctamente a esta pregunta, frente al 65% en la de inflación y el 52% en la de diversificación del riesgo. El dato es muy relevante, ya que la comprensión adecuada de estos conceptos resulta fundamental a la hora de planificar la inversión de los ahorros en el largo plazo. 

Pero debe tenerse en cuenta que no basta con tener conocimientos. Es necesario que éstos se traduzcan en mejores hábitos y decisiones. Según el último Eurobarómetro sobre alfabetización financiera de 2023 que publica la Comisión Europea, España se encuentra en las últimas posiciones en cuanto a alfabetización financiera. Por ejemplo, casi un tercio de los españoles no se fija objetivos económicos a largo plazo, y sólo un 36% podría mantener sus gastos más de 6 meses si perdiera su principal fuente de ingresos.

Aquí es donde la educación financiera resulta clave: ayuda a planificar ingresos y gastos, a comparar productos financieros antes de contratarlos, a endeudarse de forma responsable, a crear un fondo para imprevistos y a reconocer posibles fraudes. En definitiva, desarrollar competencias que permitan a las personas tomar decisiones informadas y anticiparse a las situaciones de dificultad.

• La investigación del Instituto en Economía, Sociedad Digital y Sostenibilidad (IEDIS) busca dar respuesta a los grandes desafíos actuales desde distintas perspectivas (económica, empresarial, jurídica, social, educativa o humanística) para que la toma de decisiones se apoye en el mejor conocimiento científico disponible. ¿De qué manera conecta ese objetivo con la filosofía y líneas de actuación del Grupo de Acción de Campus Iberus FINSOCIAL? 

Uno de los desafíos económicos y educativos a los que se enfrenta el contexto actual es, sin duda, mitigar los problemas derivados del analfabetismo financiero en un contexto marcado por la creciente digitalización de los servicios financieros, el cierre de oficinas y la desertización bancaria en las zonas rurales, la aparición de nuevos productos y canales de inversión, y el auge de fraudes cada vez más sofisticados, que afectan especialmente a los colectivos más vulnerables, entre ellos los que residen en el ámbito rural. Y esta es justo la motivación con que surge recientemente FINSOCIAL. Su objetivo es concretar acciones que permitan promover la inclusión y la educación financiera en el entorno rural del Valle de Ebro. Cuenta con participantes de diferentes áreas de conocimiento con experiencia e inquietudes en estos ámbitos.

• El IEDIS trabaja de forma integrada en redes como FINSOCIAL junto a otras universidades del Campus Iberus. ¿Qué valor añadido aporta esta colaboración universitaria para fomentar las finanzas sostenibles y la inclusión financiera en el territorio?

Efectivamente, la colaboración en redes Iberus permite sumar perfiles y conocimientos complementarios. En el caso de FINSOCIAL, incluye investigadores e investigadoras de la Universidad de La Rioja, la Universidad Pública de Navarra y la Universidad de Zaragoza. Estas universidades comparten una realidad similar, con amplias zonas rurales y despobladas, lo que nos permite diseñar y evaluar juntos acciones que responden a necesidades comunes. Entre todos los agentes públicos, debemos colaborar, por tanto, en la promoción del Plan Nacional de Educación Financiera y realizar acciones individuales que fomenten la alfabetización financiera accesible para todos los ciudadanos y todos los territorios. En esta línea, próximamente, se lanzará la segunda edición de la microcredencial “Educación Financiera y Finanzas Personales” en modalidad online que ya tuvo gran acogida y satisfacción en su primera edición.